Bạn đã từng vay tiền online hay đăng ký mở thẻ tín dụng chắc hẳn sẽ qua nghe từ dư nợ. Tuy nhiên, khái niệm dư nợ còn rất mơ hồ đối với nhiều người, dư nợ có ảnh hưởng gì đến mình không? Nếu bị dư nợ thì có cách nào thanh toán không?
Thuật ngữ tuy quen thuộc nhưng lại có nhiều người đang thắc mắc. Để không gây hiểu lầm hay hiểu chưa đúng về dư nợ thì cùng mình tham khảo ngay bài viết bên dưới đây.
Mục lục
Dư nợ là gì?
Dư nợ là một khoản tiền mà những người đang đi vay nợ ngân hàng được tính đến một thời điểm nhất định từ nhiều nguồn mà khách hàng tham gia như thẻ tín dụng, các sản phẩm vay tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe, và các sản phẩm vay vay tín chấp khác,….
Nếu như khách hàng đã trả hết nợ cho ngân hàng thì dư nợ sẽ bằng không. Trong khía cạnh tài chính thì xuất hiện rất nhiều khái niệm liên quan đến dư nợ như dư nợ ban đầu, dư nợ giảm dần, dư nợ tín dụng, dư nợ quá hạn, doanh số thu nợ, và doanh số cho vay.
Để tìm hiểu một cách chi tiết hơn về sự khác biệt giữa các khái niệm này để tránh nhầm lẫn chúng với nhau thì cùng mình theo dõi tiếp các thông tin sau.
Những khái niệm liên quan đến dư nợ
Sau khi đã hiểu khái niệm, chúng ta sẽ tìm hiểu những định nghĩa liên quan đến dư nợ một cách chi tiết hơn nữa.
Dư nợ tín dụng (dư nợ cho vay)
Dư nợ tín dụng là tổng số tiền mà bạn vay được (dư nợ gốc) và số tiền lãi phát sinh trong suốt thời gian bạn vay (dư nợ lãi). Thông thường tại thời điểm vay, dư nợ tín dụng chính là các khoản bạn được ngân hàng giải ngân cho vay và được dựa trên thỏa thuận của hai bên trong hợp đồng (hợp đồng tín dụng hoặc đề nghị giải ngân của từng lần giải ngân).
Dư nợ cho vay cũng có thể phát sinh thông qua các hợp đồng vay tiền online trả góp hoặc qua việc bạn đăng ký sử dụng thẻ tín dụng. Dư nợ thẻ tín dụng được tính chính là số tiền mà khách hàng đã chi tiêu trong kỳ sao kê.
Nếu như khách hàng không thể hoàn tất được việc thanh toán các khoản dư nợ cho vay đúng thời hạn, thì khách hàng sẽ chịu một khoản phát sinh phí phạt trả chậm và có thể làm cho thông tin tín dụng của bạn bị nợ xấu. Nếu bạn thường xuyên phải thực hiện giao dịch với Ngân hàng thì đây là điều cấm kỵ.
Dư nợ ban đầu
Dư nợ ban đầu là số tiền vay của khách hàng được tính tại thời điểm đầu tiên khi được giải ngân. Khách hàng cần phân biệt hạn mức cho vay được ngân hàng phê duyệt là bao nhiêu và cụ thể số dư nợ ban đầu. Hạn mức cho vay này là số tiền tối đa bạn được ngân hàng cho vay, còn dư nợ ban đầu sẽ có thể nhỏ hơn, nghĩa là khách hàng có thể vay ít hơn hạn mức bạn được cấp.
Dư nợ giảm dần
Dư nợ giảm dần là dư nợ sau khi bạn đã trả nợ một phần so với dư nợ ban đầu. Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần là một trong các cách tính lãi phổ biến hiện nay tại ngân hàng, tức là các ngân hàng sẽ tính lãi trên dư nợ hiện có, và không tính trên dư nợ ban đầu của toàn bộ thời gian mà khách hàng vay.
Ví dụ: dư nợ ban đầu của bạn là 500 triệu VND, thì mức lãi suất 10%, thời hạn vay là 5 năm. Lãi suất lúc này sẽ được tính theo tháng là 10%/năm trên 500 triệu VND dư nợ. Đến thời điểm 1 năm sau đó, bạn sẽ trả được 100 triệu thì dư nợ của bạn giảm xuống còn 400 triệu thì việc tính lãi sẽ là 10% trên dư nợ 400 triệu VND cho các tháng tiếp theo sau đó.
Dư nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn là khoản nợ bao gồm cả vốn lẫn lãi mà người đi vay khi đến hạn thanh toán phải trả nhưng lại không trả được hoặc không trả đúng thời hạn như trên hợp đồng. Khi quá hạn dư nợ khách hàng sẽ bị xếp vào các nhóm nợ xấu.
Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà khách hàng đã thu về từ những khoản cho vay trước đó hoặc là số tiền mà khách hàng đã trả lại cho ngân hàng hay tổ chức tín dụng.
Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng tất cả các khoản tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay ra trong một khoảng thời gian nào đó.
Dư nợ có ảnh hưởng đến lịch sử tài chính không?
Có dư nợ sẽ có ảnh hưởng đến lịch sử tài chính của khách hàng khiến cho khách hàng sẽ gặp khó khăn trong các giao dịch có liên quan tùy vào mức độ, ví dụ như:
- Sẽ ảnh hưởng đến thẻ tín dụng mà chủ thẻ đang sử dụng sẽ bị vô hiệu hóa và không thể sử dụng được nữa.
- Khách hàng nào sử dụng tài sản đảm bảo khi mở thẻ tín dụng, thì khách hàng có thể sẽ bị tịch biên phần tài sản này.
- Liên quan trực tiếp đến các khoản nợ đã đến kỳ quá hạn mà người dùng vẫn chưa thanh toán, bạn sẽ phải chịu thêm một khoản phí phạt trả chậm từ 5 đến 6%. Mức phí phạt này được áp dụng dựa trên tổng dư nợ mà khách hàng đang mang nợ.
- Khánh hàng còn dính vào dư nợ sẽ không được tham gia vay vốn cho các khoản vay tiền mặt, vay tín chấp hoặc vay tiêu dùng giải ngân nhanh.
- Hơn nữa, ngay cả sau khi thanh toán đầy đủ dư nợ, thì khách hàng cũng sẽ mất một khoảng thời gian rất lâu để được phê duyệt các khoản vay tiền nhanh.
Phân loại dư nợ thẻ tín dụng hiện nay
Để cho khách hàng nắm được mình nằm ở nhóm dư nợ nào, cùng tham khảo cách phân chia bên dưới đây:
Nhóm 1. Dư nợ đủ tiêu chuẩn
Đối với nhóm nợ dư nợ đủ tiêu chuẩn này, các trường hợp được sắp xếp vào nhóm dư nợ gồm các khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi tiền nợ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Hoặc các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ bị quá hạn dưới 10 ngày.
Nhóm 2. Dư nợ cần chú ý
Nhóm dư nợ cần chú ý này là những đối tượng khách hàng có các khoản nợ bị quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
Nhóm 3. Dư nợ dưới tiêu chuẩn
Dư nợ dưới tiêu chuẩn là các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu. Hoặc các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả các khoản lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4. Dư nợ có nghi ngờ
Dư nợ có nghi ngờ là các khoản nợ bị quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ được đơn vị cho vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu. Hoặc các khoản nợ bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 Dư nợ có nguy cơ mất vốn
Dư nợ có nguy cơ mất vốn là bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu bị quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn bạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
Hoặc các khoản nợ bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn cũng sẽ thuộc nhóm 5 này.
Tham khảo về lãi suất các đơn vị cho vay tiền hỗ trợ nợ xấu năm 2024
Nếu bạn đang muốn vay tiền gấp nhưng tình trạng dư nợ của bạn đang ở vào nhóm dư nợ xấu và khó có thể vay tiền ngân hàng được. Hãy tham khảo thêm về các đơn vị cho vay tiền hỗ trợ nợ xấu uy tín hàng đầu mà mình đã tổng hợp dưới đây:
| Đối tác | Lãi suất
Lãi suất là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay. Đơn vị tính là %/năm. |
Hạn mức
Số tiền khách hàng có thể vay tối đa. |
Thời hạn
Thời hạn ngân hàng cho vay tối đa. |
|
|---|---|---|---|---|
 |
12 – 20% | 1 triệu - 10 triệu | 3 – 12 tháng | Đăng ký vay |
 |
12 – 20% | 250 ngàn - 20 triệu | 3 – 6 tháng | Đăng ký vay |
 |
18 – 36% | 500 ngàn - 20 triệu | 3 – 6 tháng | Đăng ký vay |
 |
18.3% | 1 triệu - 10 triệu | 3 – 6 tháng | Đăng ký vay |
 |
12 – 13.2% | 1 triệu - 2 tỷ | 3 – 12 tháng | Đăng ký vay |
 |
36% | 10 triệu - 70 triệu | 36 tháng | Đăng ký vay |
-
Lãi suất
12 – 20%
-
Hạn mức
1 triệu - 10 triệu
-
Thời hạn
3 – 12 tháng
-
Lãi suất
12 – 20%
-
Hạn mức
250 ngàn - 20 triệu
-
Thời hạn
3 – 6 tháng
-
Lãi suất
18 – 36%
-
Hạn mức
500 ngàn - 20 triệu
-
Thời hạn
3 – 6 tháng
-
Lãi suất
18.3%
-
Hạn mức
1 triệu - 10 triệu
-
Thời hạn
3 – 6 tháng
-
Lãi suất
12 – 13.2%
-
Hạn mức
1 triệu - 2 tỷ
-
Thời hạn
3 – 12 tháng
-
Lãi suất
36%
-
Hạn mức
10 triệu - 70 triệu
-
Thời hạn
36 tháng
Hướng dẫn thanh toán dư nợ tín dụng
Hiện nay, để giúp khách hàng thanh toán khoản vay dễ dàng hơn, khách hàng có thể chọn một trong những cách sau đây:
Thanh toán dư nợ bằng hình thức chuyển khoản
Khách hàng có thể thực hiện thanh toán bằng hình thức chuyển khoản hoặc từ thẻ ATM bất kỳ chuyển vào thẻ tín dụng để thanh toán dư nợ tín dụng đến hạn. Hoặc khách hàng có thể chuyển tiền thông qua kênh ngân hàng điện tử từ tài khoản thanh toán khác sang tài khoản thẻ tín dụng của mình để thanh toán khoản dư nợ thẻ tín dụng.
Thanh toán dư nợ bằng cách nộp tiền mặt
Nộp tiền mặt là hình thức thanh toán phổ biến và an toàn nhất, được nhiều khách hàng sử dụng để thanh toán các khoản dư nợ tín dụng. Để thanh toán nhanh, khách hàng chỉ cần làm theo các bước sau:
- Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng phát sinh dư nợ gần nhất;
- Mang theo CMND/CCCD, số hợp đồng vay tiền để nhân viên kiểm tra dư nợ, số tiền cần phải đóng;
- Hoàn tất thủ tục nộp tiền.
Thanh toán dư nợ bằng cách sử dụng Séc hoặc ủy nhiệm chi
Đối với hình thức thanh toán này tại Việt Nam chưa được phổ biến. Tuy nhiên, đây là cách thanh toán dư nợ này lại được rất nhiều khách hàng sử dụng ở các nước phát triển. Hy vọng trong thời gian tới Việt Nam sẽ triển khai hình thức này để giúp khách hàng có thêm một hình thức thanh toán tiện lợi.
Thanh toán dư nợ bằng cách trích nợ tự động
Cách thanh toán bằng cách trích nợ tự động, khách hàng sẽ cần phải đăng ký chức năng trích nợ tự động và khi gần đến ngày hạn thanh toán bạn phải đảm bảo trong tài khoản trích nợ có đủ số tiền thanh toán theo kỳ hạn.
Kết luận
Trên đây là những thông tin cơ bản được mình chia sẻ một cách chi tiết nhất về dư nợ, phân loại dư nợ, cách thanh toán dư nợ nhanh nhất,…
Khi bị nợ, không phải chỉ riêng một mình bạn biết mà còn có ngân hàng nhà nước quản lý trên hệ thống CIC hay các tổ chức tín dụng cũng có thể xem được. Vì vậy mà nếu có nợ thì bạn đừng nên có ý định trốn tránh trách nhiệm, phần thiệt nhất là ở bạn chứ không ai khác.
Chính vì vậy, mình có lời khuyên dành cho bạn là khi vay nợ các bạn cần phải kiểm soát tình hình dư nợ của mình, đưa ra các kế hoạch chi tiết tổng thể về số tiền mình sẽ vay, trả nợ gốc lãi hàng tháng, hàng quý hay hàng năm để không bị hậu quả nghiêm trọng về sau.