Thời gian gần đây, cụm từ “lãi suất thả nổi” được quan tâm rất nhiều, đặc biệt là những ai đang có ý định vay vốn ngân hàng.
Vậy lãi suất thả nổi là gì? Hình thức tính lãi này có những ưu – nhược điểm nào? Khi nào chúng ta nên chọn vay theo lãi suất thả nổi? Cùng Vaytindung giải đáp mọi thắc mắc về lãi suất thả nổi qua bài viết này nhé!
Mục lục
- 1 Tìm hiểu lãi suất thả nổi là gì?
- 2 Hướng dẫn cách tính lãi suất thả nổi chính xác nhất
- 3 Đánh giá ưu điểm của lãi suất thả nổi mà bạn nên biết
- 4 Một số hạn chế của lãi suất thả nổi
- 5 Lãi suất cố định có gì khác so với lãi suất thả nổi
- 6 Khách hàng nên chọn lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?
- 7 Khi nào nên chọn vay tiền theo lãi suất thả nổi?
- 8 Top các đơn vị cho vay tiền online uy tín lãi suất thấp năm 2024
- 9 Những lưu ý khi vay tiền theo hình thức lãi suất thả nổi
- 10 Kết luận
Tìm hiểu lãi suất thả nổi là gì?
Không giống như lãi suất cố định, lãi suất thả nổi là là mức lãi suất có sự thay đổi theo thời gian và được điều chỉnh theo định kỳ. Kỳ hạn điều chỉnh của lãi suất thả nổi có thể theo quý hoặc theo năm.
Các tổ chức tài chính hoặc các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay dựa vào lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. Thời gian và mức độ điều chỉnh được áp dụng theo quy định của luật pháp và được người đi vay và đơn vị cho vay thỏa thuận cụ thể và thể hiện minh bạch, chi tiết trên hợp đồng vay tiền.
Hầu hết khách hàng vay vốn chọn lãi suất thả nổi sẽ phải chi trả số tiền thấp hơn so với lãi suất cố định. Nhưng vẫn có một vài trường hợp người đi vay có thể phải thanh toán tiền lãi cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng.
Thường thì các tổ chức tín dụng, ngân hàng sẽ áp dụng hình thức lãi suất thả nổi cho các khoản vay trung và dài hạn và các khoản vay thế chấp tài sản đảm bảo. Còn với khoản vay tín chấp sẽ áp dụng hình thức lãi suất cố định trong suốt thời gian vay vốn.
Ví dụ về lãi suất thả nổi:
Anh A vay khoản tiền là 50 triệu tại ngân hàng, trả góp trong 12 tháng với hình thức lãi suất thả nổi. Mức lãi sẽ được điều chỉnh là 3 tháng một lần. Mức lãi suất định kỳ 3 tháng của anh A như sau:
- Từ tháng 1 – 3 mức lãi suất là 1%/ tháng.
- Từ tháng 4 – 6 mức lãi suất là 1,5%/ tháng.
- Từ tháng 7 – 9 mức lãi suất là 1,25%/ tháng.
- Từ tháng 9 – 12 mức lãi suất là 1%/ tháng.
Vậy:
- Khoản lãi hàng tháng mà anh A phải trả trong 3 tháng đầu tiên = 50.000.000 * 1% = 500.000 VND.
- Khoản lãi hàng tháng mà anh A phải chi trả từ tháng thứ 4 đến tháng thứ 6 = 50.000.000 * 1,5% = 750.000 VNĐ.
- Khoản lãi hàng tháng mà anh A phải thanh toán từ tháng thứ 7 đến tháng thứ 9 = 50.000.000 * 1,25% = 625.000 VNĐ.
- Khoản lãi hàng tháng anh A phải chi trả trong 3 tháng cuối = 50.000.000 * 1% = 500.000 VNĐ.
Từ ví dụ trên có thể thấy rằng số tiền lãi mà khách hàng thanh toán theo hình thức lãi suất thả nổi sẽ có sự thay đổi theo thời gian.
Hướng dẫn cách tính lãi suất thả nổi chính xác nhất
Lãi suất thả nổi biến đổi liên tục theo thời gian, vậy khách hàng sẽ phải chịu thiệt khi mức lãi tăng quá cao hay sao? Đây là vấn đề mà rất nhiều người thắc mắc khi nghe đến lãi suất thả nổi.
Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể yên tâm, vì dù thay đổi theo thời gian nhưng sự điều chỉnh của lãi suất vẫn có những nguyên tắc và công thức tính theo đúng quy định pháp luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho người đi vay cũng như tổ chức cho vay. Và sự điều chỉnh lãi suất đều được quy định rõ trên hợp đồng để khách hàng nắm rõ.
Công thức tính lãi suất thả nổi dựa trên biên độ nhất định cùng tổng lãi suất tiền gửi tiết kiệm, cụ thể: Mức lãi suất thả nổi = lãi suất tham chiếu + biên độ. Trong đó:
- Mức lãi suất tham chiếu sẽ được quy định thời hạn vay tiền. Nếu khách hàng vay tiền dưới 12 tháng thì lãi suất tham chính là mức lãi suất gửi tiết kiệm nhận lãi sau 12 tháng. Với khoản vay dài hạn thì lãi suất tham chiếu được hiểu là lãi suất gửi tiết kiệm nhận lãi theo kỳ hạn 13 tháng hoặc là 24 tháng.
- Biên độ được xác định trên cơ sở phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào hay là phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động tiền gửi. Phần chênh lệch chính là lợi nhuận của ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng thu được càng cao khi chênh lệch càng lớn và lãi suất cho vay càng cao. Lúc này, người đi vay chính là người chịu thiệt.
Tuy nhiên, theo như quy định của pháp luật thì mức biên độ sẽ không được vượt quá 4,5%/ năm.
Ví dụ: Mức lãi suất thả nổi = mức lãi tiền gửi tiết kiệm 13 tháng + 4% biên độ
Đánh giá ưu điểm của lãi suất thả nổi mà bạn nên biết
Không thể phủ nhận rằng tình hình nền kinh tế thị trường hiện nay có rất nhiều biến động. Bởi vậy việc lựa chọn lãi suất thả nổi không chỉ có nhược điểm. Bởi khi lãi suất thị trường có sự biến động theo chiều hướng giảm thì số tiền lãi mà người đi vay phải chi trả cho đơn vị cho vay trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.
Một số hạn chế của lãi suất thả nổi
Việc chọn hình thức lãi suất thả nổi cũng giống như “con dao hai lưỡi” vậy. Bởi vì khi gặp điều kiện thuận lợi, lãi suất thị trường có xu hướng giảm thì tổ chức cho vay cũng sẽ chỉnh mức lãi suất mà bạn phải thanh toán thấp hơn so với việc đóng lãi suất cố định.
Tuy nhiên, đó chỉ là câu chuyện khi thị trường biến động giảm. Ngược lại, nếu lãi suất thị trường biến động tăng thì số tiền lãi mà người đi vay phải chi trả cũng sẽ tăng theo. Điều này có thể ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ của bạn.
Ngoài ra, khi chọn lãi suất thả nổi, bạn chỉ tính được số tiền lãi chính xác phải trả cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên. Bắt đầu từ kỳ thứ 2 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh theo sự biến động của thị trường, bạn sẽ không thể tính được con số chính xác, việc này gây khó khăn cho bạn trong việc tự chủ về tình hình tài chính.
Lãi suất cố định có gì khác so với lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi và lãi suất cố định đều có những ưu – nhược điểm, đặc trưng riêng biệt. Để giúp bạn có cái nhìn tổng quan cũng như dễ dàng phân biệt hai hình thức lãi suất này, Vaytindung đã tổng hợp một bảng so sánh chi tiết bên dưới.
| Tiêu chí so sánh | Lãi suất thả nổi | Lãi suất cố định |
| Khái niệm, bản chất | Mức lãi suất không cố định cụ thể, thay đổi theo thời gian tùy theo sự biến động của thị trường. | Lãi suất cố định 1 mức tính cụ thể trong toàn bộ thời gian vay vốn. |
| Quy định trong hợp đồng | Lãi suất được ghi cụ thể trong hợp đồng về sự điều chỉnh, tuy nhiên không có con số chính xác. | Thể hiện con số chính xác trong hợp đồng vay. |
| Cơ sở tính lãi | Mức lãi được tính dựa trên lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. | Mức lãi được tính dựa trên lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng. |
| Thời hạn vay vốn | Vay trung và dài hạn | Vay ngắn hạn |
| Chịu tác động bởi lãi suất thị trường | Có | Không |
| Tính toán được số tiền lãi cụ thể? | Không | Có |
| Lãi suất thị trường giảm | Khách hàng vay nhận được lợi ích vì thanh toán lãi thấp hơn. | Khách hàng vay chịu thiệt hại vì phải chi trả mức lãi suất cao hơn hiện tại. |
| Lãi suất thị trường tăng | Khách hàng vay chịu thiệt vì phải đóng nhiều tiền lãi hơn. | Mức lãi suất giữ nguyên, có lợi cho khách hàng vay. |
Khách hàng nên chọn lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?
Nếu bạn là người mới vay vốn lần đầu, chắc hẳn bạn sẽ bối rối vì không biết nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi. Thực chất việc chọn phương thức tính lãi cũng vô cùng quan trọng. Việc chọn loại lãi suất nào phục thuộc rất nhiều vào kế hoạch tài chính cũng như kỳ vọng về lãi suất của người đi vay.
Đối với phương thức lãi suất cố định
Thường thì tại thời điểm ký hợp đồng vay vốn, lãi suất cố định sẽ nhỉnh hơn so với lãi suất thả nổi. Khi thời gian vay dài hạn thì mức lãi suất mà khách hàng phải thanh toán sẽ cao hơn.
Tuy nhiên, khi chọn phương thức lãi suất này, người đi vay sẽ nắm rõ được chính xác số tiền gốc và lãi mà họ phải thanh toán mỗi tháng là bao nhiêu. Từ đó, khách hàng có thể lên kế hoạch trả nợ rõ ràng và tự chủ về mặt tài chính của bản thân tốt hơn.
Đối với phương thức lãi suất thả nổi
Đây là sự lựa chọn phù hợp với những ai có khả năng nắm bắt được xu thế thay đổi của lãi suất thị trường cũng như biết rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để có thể đáo hạn kịp thời trước khi mức lãi được điều chỉnh tăng.
Tuy nhiên, với phương thức này, nếu bạn không nắm bắt được xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường thì bạn sẽ phải chịu thiệt vì mức tiền lãi suất mà bạn cần thanh toán sẽ cao hơn so với kỳ đầu tiên. Ngoài ra, bạn cũng không thể tính được con số chính xác phải thanh toán khiến bạn bị động trong vấn đề quản lý tài chính cá nhân.
Như vậy, việc chọn phương thức trả lãi cố định hay thả nổi (trả mức lãi thấp trong ngắn hạn hay trả lãi cao nhưng ổn định) sẽ tùy thuộc vào sự tính toán và cân nhắc mỗi người. Dựa vào khả năng tài chính cũng như khả năng quản trị rủi ro mà bạn sẽ lựa chọn được hình thức phù hợp với bản thân.
Khi nào nên chọn vay tiền theo lãi suất thả nổi?
Dù không có tính ổn định, không mang đến cảm giác an toàn cho người đi vay nhưng nếu chịu khó tính toán, tìm hiểu, xem xét kỹ càng thì lãi suất thả nổi cũng mang đến nhiều lợi ích nổi bật cho người đi vay. Dưới đây là trường hợp bạn nên chọn vay tiền nhanh theo lãi suất thả nổi:
- Bạn nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để có thể thu xếp tài chính và đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất bị điều chỉnh tăng lên.
- Bạn tự tin rằng mình có kiến thức và hiểu rõ quy luật, tình hình biến động lên xuống của thị trường thì lãi suất thả nổi không còn là vấn đề phức tạp.
- Bạn có khả năng cân đối tài chính tốt dựa trên nguồn thu nhập hàng tháng của mình. Trường hợp % lãi suất tăng cao nhưng vẫn nằm trong khả năng chi trả của bạn thì việc lựa chọn hình thức này hoàn toàn không có vấn đề gì.
- Khi bạn vay vốn trong dài hạn hãy chọn lãi suất thả nổi. Nếu vay vốn ngắn hạn mà chọn hình thức này thì nguy cơ bạn phải trả khoản tiền lớn nếu lãi suất tăng là rất cao, từ đó bạn phải chịu những áp lực tài chính không hề nhỏ.
Lưu ý: Khi chọn hình thức lãi suất thả nổi, bạn cần phải nghiên cứu và xem xét về các tính lãi suất, dự báo % biên độ biến động lãi suất, các khoản phí phạt nếu bạn chậm trả, những khoản biến phí,… để hạn chế tối đa các tình trạng mập mờ dẫn đến việc bạn bị mất quyền lợi trong quá trình vay.
Nói chung nếu biết cân nhắc và tính toán cẩn thận về năng lực tài chính của bản thân thì khi vay vốn ngân hàng, người đi vay hoàn toàn có thể nhận được những lợi ích cũng như hạn chế tối đa các rủi ro từ lãi suất thả nổi.
Top các đơn vị cho vay tiền online uy tín lãi suất thấp năm 2024
Tham khảo một số ứng dụng cho vay tiền online không chứng minh thu nhập chỉ cần CMND với lãi suất thấp nhất, vay nhanh cấp tốc bỏ đi các thủ tục rườm rà khi vay tại ngân hàng sau đây:
Tamo – Miễn phí khoản vay đầu tiên
| Đối tác | Tamo |
| Lãi suất | 12 – 20% |
| Hạn mức | 250 ngàn - 20 triệu |
| Thời hạn | 3 – 6 tháng |
| Thu nhập | Không yêu cầu |
| Ưu đãi |
0% lãi suất 30 ngày đầu |
| Phí |
|
Doctor Đồng – Giải pháp tài chính Online
| Đối tác | Doctor Đồng |
| Lãi suất | 12 – 20% |
| Hạn mức | 1 triệu - 10 triệu |
| Thời hạn | 3 – 12 tháng |
| Thu nhập | 3 triệu |
| Ưu đãi |
|
| Phí |
|
Findo – Miễn phí khoản vay đầu tiên
| Đối tác | Findo |
| Lãi suất | 12 – 20% |
| Hạn mức | 250 ngàn - 15 triệu |
| Thời hạn | 3 – 6 tháng |
| Thu nhập | Không yêu cầu |
| Ưu đãi |
0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên (30 ngày đầu) |
| Phí |
|
Robocash – Vay Nhanh Trực Tuyến
| Đối tác | RoboCash |
| Lãi suất | 18.3% |
| Hạn mức | 1 triệu - 10 triệu |
| Thời hạn | 3 – 6 tháng |
| Thu nhập | 3 triệu |
| Ưu đãi |
0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên (trong 7 ngày đầu) |
| Phí |
|
Senmo – Vay tiền Online nhanh chóng
| Đối tác | Senmo |
| Lãi suất | 12 – 20% |
| Hạn mức | 100 ngàn - 20 triệu |
| Thời hạn | 1 tháng |
| Thu nhập | Không yêu cầu |
| Ưu đãi |
|
| Phí |
|
Những lưu ý khi vay tiền theo hình thức lãi suất thả nổi
Dưới đây là một số vấn đề bạn cần lưu ý khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi:
- Nghiên cứu, tìm hiểu kỹ các mức lãi suất mà các ngân hàng hiện nay đang áp dụng.
- Xem xét kỹ lưỡng về thời hạn vay vốn, hạn mức cho vay có phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn không.
- Tính toán khả năng tài chính của bản thân xem phù hợp với cách tính lãi suất thả nổi hay cố định.
- Trước khi ký hợp đồng vay theo lãi suất thả nổi, bạn cần đọc kỹ các thông tin để nắm rõ các điều khoản.
- Khi được ngân hàng giải ngân, dù tốn thời gian nhưng vẫn cần kiểm tra kỹ số tiền.
- Cuối cùng, cần thanh toán lãi suất thả nổi đúng thời gian quy định, trong chậm trễ tránh tình trạng phải đóng phí phạt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
Kết luận
Trên đây là thông tin giải đáp lãi suất thả nổi là gì cũng như ưu – nhược điểm của hình thức lãi suất này mà chúng tôi muốn chia sẻ đến bạn. Hy vọng qua đây, bạn đã nắm rõ các kiến thức về lãi suất thả nổi khi có ý định vay vốn.
Việc biến động lãi suất thị trường là điều mà chúng ta không thể kiểm soát được. Vì vậy, việc mà bạn cần làm khi lựa chọn lãi suất thả nổi phải nghiên cứu, tìm hiểu thật kỹ lưỡng để hạn chế tối đa các rủi ro.
Đừng quên theo dõi Vaytindung thường xuyên để cập nhật cho mình những tin tức mới nhất về thị trường tài chính bạn nhé!