Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi hay không?

Thời gian gần đây, để tạo điều kiện cho khách hàng chi tiêu vượt số tiền trong tài khoản những lúc cấp bách mà không cần đi vay ở đâu, ngân hàng đã mở rộng dịch vụ vay thấu chi.

Vậy vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không? Hình thức vay này có gì khác biệt so với những phương thức vay vốn nhanh khác? Điều kiện vay có đơn giản không? Câu trả lời chi tiết nhất sẽ được chúng tôi giải đáp trong bài viết bên dưới đây.

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là hình thức ngân hàng sẽ tạm ứng cho khách hàng một khoản tín dụng mà khách hàng có thể chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản.

Hạn mức thấu chi ủy quyền được ấn định cho từng khách hàng tùy thuộc vào tình trạng và độ uy tín của bạn với ngân hàng. Mỗi khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu vượt mức, ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn khoản vay và lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó.

Ví dụ: Khách hàng A được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản là 10 triệu. Và hiện tại trong tài khoản của A chỉ có 2 triệu, nhưng lại có thể chi tiêu tối đa lên đến 12 triệu. 

Nếu trường hợp bạn đang cần tiền gấp mà không thể vay mượn thì hình thức vay thấu chi cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Tuy nhiên, lãi suất vay thấu chi cũng khá cao nên bạn cần cân nhắc thật kỹ trước khi vay.

Đặc điểm của vay thấu chi

Sau khi hiểu được vay thấu chi là gì, để phân biệt vay thấu chi với các hình thức vay vốn khác người ta thường nhận diện qua các đặc điểm sau đây:

• Với nhiều người vay thấu chi còn khá mới mẻ, ít được biết đến hơn, chủ yếu được ngân hàng áp dụng cho các tài khoản vãng lai;
• Hình thức vay thấu chi chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng một cách đột xuất, bất chợt,…
• Hạn mức vay thấu chi tương đối đa dạng, còn tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn,… và có thể lên đến 5 lần mức lương;
• Tùy vào đối tượng vay, ngân hàng có thể cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không. Vì trên thực tế không phải ngân hàng nào cũng có thể cho khách hàng vay thấu chi một cách dễ dàng. Nếu khách muốn vay với hạn mức lớn, ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải thêm tài sản đảm bảo.
• Lãi suất tương đối cao, mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.

Các hình thức vay thấu chi

Hiện nay trên thị trường tài chính, có hai hình thức vay thấu chi phổ biến là vay thấu chi tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) và vay thấu chi thế chấp, cụ thể như sau: 

Vay thấu chi tín chấp

Với hình thức vay thấu chi tín chấp này không cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch sử tín dụng và mức thu nhập lương cố định hàng tháng của bạn. Chính vì vậy, hạn mức áp dụng thường không cao, thường trong khoảng 3-5 lần lương.

Vay thấu chi thế chấp

Khi vay theo hình thức vay thấu chi thế chấp, khách hàng cần kê khai tài sản đảm bảo. Chính vì thế, cách vay này sẽ cho bạn vay với hạn mức cao hơn, có thể lên tới hàng trăm triệu đồng tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn.

Có nên vay thấu chi hay không?

Để trả lời được câu hỏi “Có nên vay thấu chi hay không?” là còn phụ thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng. Vay thấu chi là một giải pháp phù hợp với những ai đang cần gấp một khoản tiền trong thời gian ngắn hoặc muốn chi tiêu nhiều hơn số tiền dự kiến.

Tuy nhiên, mặt xấu của hình thức này là lãi suất thường cao hơn nhiều so với các hình thức vay khác. Chính vì vậy, lời khuyên dành cho bạn là hãy cân nhắc khả năng chi trả trước khi đi đến quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. Nếu trường hợp không có khả năng chi trả sẽ ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng sau này. Hoặc các bạn có thể vay tiền ở các app vay tiền nhanh để có thể giải quyết được vấn đề chi tiêu trước mắt, với các đơn vị cho vay uy tín và giải ngân nhanh chóng hiện nay.

Có thể nói, vay thấu chi được ưu tiên khi thời gian cần tiền quá cấp bách, cần chi tiêu ngay nhưng tài khoản của bạn không đủ tiền. Vay thấu chi giúp bạn thoải mái hơn khi không phải lo nghĩ về số dư tài khoản cho dù là 0 đồng. Tuy nhiên, nếu như bạn là người có thói quen “vung tay quá trán” thì nên cân nhắc kỹ hơn nữa hoặc tìm kiếm cho mình một giải pháp vay tiêu dùng lãi suất thấp khác.

Một số đơn vị cho vay tiền online lãi suất tốt nhất năm 2024

Bạn cũng có thể tham khảo một số đơn vị đang cho vay tiền online giải ngân nhanh với lãi suất thấp trên thị trường hiện nay sau đây:

Tamo – Miễn phí khoản vay đầu tiên

Đối tác	Tamo
Lãi suất	12 – 20%
Hạn mức	250 ngàn - 20 triệu
Thời hạn	3 – 6 tháng
Thu nhập	Không yêu cầu
Ưu đãi	0% lãi suất 30 ngày đầu
Phí	Phí trả trễ hạn Phí dịch vụ Phí tư vấn

Doctor Đồng – Giải pháp tài chính Online

Đối tác	Doctor Đồng
Lãi suất	12 – 20%
Hạn mức	1 triệu - 10 triệu
Thời hạn	3 – 12 tháng
Thu nhập	3 triệu
Ưu đãi	0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên (trong 30 ngày đầu) Hỗ trợ nợ xấu
Phí	Phí trả trễ hạn Phí trả trước hạn Phí dịch vụ

Findo – Miễn phí khoản vay đầu tiên

Đối tác	Findo
Lãi suất	12 – 20%
Hạn mức	250 ngàn - 15 triệu
Thời hạn	3 – 6 tháng
Thu nhập	Không yêu cầu
Ưu đãi	0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên (30 ngày đầu)
Phí	Phí dịch vụ Phí trả trễ hạn Phí trả trước hạn

Robocash – Vay Nhanh Trực Tuyến

Đối tác	RoboCash
Lãi suất	18.3%
Hạn mức	1 triệu - 10 triệu
Thời hạn	3 – 6 tháng
Thu nhập	3 triệu
Ưu đãi	0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên (trong 7 ngày đầu)
Phí	Phí tư vấn Phí trả trễ hạn Phí trả trước hạn Phí dịch vụ đi kèm khoản vay

Senmo – Vay tiền Online nhanh chóng

Đối tác	Senmo
Lãi suất	12 – 20%
Hạn mức	100 ngàn - 20 triệu
Thời hạn	1 tháng
Thu nhập	Không yêu cầu
Ưu đãi	0% lãi suất cho khoản vay đầu tiên Gia hạn được khoản vay
Phí	Phí trả trễ hạn Phí trả trước hạn Phí tư vấn Phí xử lý hồ sơ

Cách tính lãi suất vay thấu chi hiện nay

Khi khách hàng đã chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản, lãi suất vay thấu chi lúc này sẽ được tính dựa trên dư nợ và thời gian ghi nợ. Lãi suất luôn được tính trên dư nợ giảm dần. Công thức tính tổng lãi suất vay thấu chi hàng tháng cụ thể như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế).

Ví dụ: Số tiền mà bạn nợ thấu chi là 5 triệu đồng (tức là khi tài khoản bạn có 0 đồng, bạn vay thấu chi của ngân hàng là 5 triệu). Mức lãi suất là 25%/năm. Thời gian được thấu chi thực tế: 1 tháng.

>>> Như vậy, tổng tiền lãi thấu chi tháng của bạn là: (5000000 * 25%/360 * 30) = 104.166 đồng

Ưu điểm của vay thấu chi

Có rất nhiều ưu điểm mà khi vay thấu chi khách hàng được hưởng như sau:

• Thủ tục, hồ sơ vay vô cùng đơn giản và thuận tiện cho khách hàng;
• Phương thức cho vay linh hoạt, đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng vay một lần hoặc có thể vay nhiều lần;
• Loại tiền cho vay khá đa dạng do khách hàng lựa chọn, có thể là VND hoặc ngoại tệ. Trong trường hợp khách đi du lịch hoặc đi công tác nước ngoài có thể rút tiền ngoại tệ thích hợp để thuận tiện cho việc thanh toán;
• Thời gian sử dụng số tiền vay thấu chi mà khách chọn có thể là từ 12 tháng cho đến 24 tháng. Đặc biệt, tiền lãi sẽ được trả hàng tháng chứ không cộng vào theo quý hay theo năm.
• Phương thức thanh toán khoản vay rất dễ, ngân hàng sẽ trừ thẳng vào tài khoản mà khách hàng gửi vào, giúp khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian hơn;

Nhược điểm của vay thấu chi

Bên cạnh những ưu điểm nổi bật trên, thì hình thức vay này vẫn còn tồn tại một số nhược điểm sau mà khi vay thấu chi khách hàng cần lưu ý:

• Lãi suất vay thấu chi khá cao so với hình thức vay thế chấp, vay tiêu dùng,…
• Vì hồ sơ được kiểm duyệt kỹ càng trước khi ngân hàng quyết định cho vay nên không phải đối tượng nào cũng được xét duyệt cho vay thấu chi, nếu là nợ xấu thì khó lòng mà qua được vòng xét duyệt; Do đó những ai có nợ xấu nhóm 2 trở xuống thì nên tìm đến các đơn vị cho vay tiền online uy tín để vay.
• Bắt buộc khách hàng phải đảm bảo khả năng trả nợ khi chọn vay thấu chi, tránh trường hợp không có khả năng hoàn trả, gây ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng;

Điều kiện để được vay thấu chi

Hiện nay chưa có một văn bản hay một công văn đặt ra để quy định chung về điều kiện để vay thấu chi. Tùy vào mỗi ngân hàng sẽ đưa ra những yêu cầu riêng trong việc xét duyệt cho các khoản vay. Bên dưới đây là các điều kiện chung mà ngân hàng nào cũng áp dụng:

• Tại thời điểm khách hàng đề nghị vay thấu chi, khách hàng phải nằm trong độ tuổi từ 20 trở lên, thời điểm hoàn tất thanh toán khoản vay khách hàng phải bằng hoặc nhỏ hơn 60 tuổi.
• Đang làm việc với thu nhập ổn định tối thiểu là 4 triệu đồng/ tháng và được trả qua thẻ ngân hàng.
• Có hợp đồng lao động hợp pháp, thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước càng tốt;
• Là công dân Việt Nam có hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc đang làm việc tại Tỉnh/Thành phố có đơn vị kinh doanh của ngân hàng;
• Ngoài những yêu cầu cơ bản trên đây, tùy vào ngân hàng mà bạn chọn vay thấu chi sẽ có thêm những quy định khác, khi vay bạn nên liên hệ nhân viên để được tư vấn rõ hơn.

Hướng dẫn thủ tục cần thiết khi vay thấu chi

Nhìn chung, để được vay thấu chi bạn cần có thu nhập ổn định hàng tháng (có thu nhập/ lương được trả qua thẻ hàng tháng). Thể nhưng, nếu khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng, thủ tục sẽ có đôi chút phát sinh hơn nhiều hơn. Cụ thể như sau:

Khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng

Khi khách hàng đã có tài khoản ở ngân hàng rồi, khách chỉ cần chuẩn bị hai thủ tục đơn giản sau:

• Đến trực tiếp ngân hàng, nhờ nhân viên tư vấn mở khoản vay thấu chi;
• Hoặc nếu không có thời gian, bạn hãy gọi điện thoại vào đường dây nóng chăm sóc khách hàng của ngân hàng để được tư vấn rõ hơn.

Khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng

Đối với những khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng, bạn cần phải chuẩn bị một số  giấy tờ như sau:

• Giấy yêu cầu mở tài khoản của ngân hàng;
• Bản sao sổ hộ khẩu hoặc giấy tờ tạm trú nơi bạn đang cư trú;
• Giấy đề nghị cấp hạn mức vay thấu chi theo mẫu tại ngân hàng mà bạn chọn;
• Bản sao CMND/ CCCD, đảm bảo bản sao rõ hai mặt. 
• Hợp đồng lao động và sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất (nếu có). Hoặc giấy tờ có thể chứng minh được thu nhập của bạn trong 3 tháng.
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/ nhà ở, các giấy chứng nhận tài sản khác nếu như bạn chọn hạn mức vay cao.

Kết luận

Vừa rồi mình đã giải đáp thắc mắc của bạn về vay thấu chi là gì, cũng như đem đến các thông tin quan trọng khác liên quan đến vay thấu chi.

Như bạn đã biết, vay thấu chi có mức lãi suất khá cao nhưng khoản vay thấu chi lại có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng tiền cấp bách của bạn trong thời gian ngắn.

Hy vọng với những chia sẻ của Vaytindung có thể giúp bạn lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất, đảm bảo nhu cầu chi tiêu và mục đích sử dụng tiền một cách hiệu quả nhất.