Ân hạn nợ gốc là gì? Ngân hàng nào cho phép ân hạn nợ gốc?

Nhằm giúp các khách hàng dễ dàng tiếp cận được với các nguồn vốn để giải quyết các vấn đề tài chính cá nhân cũng như đầu tư kinh doanh để yên tâm học tập và phát triển sự nghiệp, các ngân hàng và đơn vị tài chính đã đưa ra rất nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt và cả các loại hình ân hạn nợ gốc. Vậy ân hạn nợ gốc là gì? Có những ngân hàng nào cho phép ân hạn nợ gốc?

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc hay còn được gọi với tên khác là thời gian ân hạn nợ gốc. Đây là khoảng thời gian kể từ lúc khoản vay của bạn được đơn vị cho vay giải ngân lần đầu cho đến thời hạn phải trả 1 khoản nợ gốc đầu tiên. Trong thời gian này, người đi vay không cần phải trả tiền gốc. Hoặc có thể hoặc không phải trả lãi tùy theo thỏa thuận giữa bạn với ngân hàng.  

Thời gian ân hạn chính là khoảng thời gian tính từ khi người đi vay nhận khoản tiền giải ngân lần đầu cho đến thời điểm khách hàng thực hiện thanh toán khoản nợ gốc đầu tiên.

Mặc dù trong thời gian được ngân hàng ân hạn nợ gốc, người đi vay sẽ không phải trả tiền nợ gốc nhưng vẫn có thể sẽ phải trả lãi tùy thuộc theo thỏa thuận ban đầu của đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính với khách hàng tính tại thời điểm giải ngân.

Có những hình thức vay ân hạn nợ gốc nào?

Về cơ bản thì ân hạn nợ gốc có 2 hình thức cơ bản là ân hạn miễn trả cả gốc lẫn lãi và ân hạn miễn trả gốc. Cụ thể đặc điểm của từng hình thức ân hạn nợ gốc này như sau:

Ân hạn miễn trả cả gốc lẫn lãi

Với hình thức này thì bạn không phải đóng khoản phí nào tính cả gốc lẫn lãi suất cho ngân hàng trong suốt thời gian ân hạn nợ gốc. Khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn mới phải có nghĩa vụ thanh toán đầy đủ lại các khoản vay bao gồm cả gốc và lãi lại cho ngân hàng.

Ân hạn miễn trả gốc

Trong suốt thời gian ân hạn của hình thức miễn trả gốc thì bạn chỉ được miễn đóng tiền gốc, còn tiền lãi vẫn phải thanh toán đúng hạn như bình thường. Ưu điểm khi ân hạn nợ gốc theo hình thức này là khi kết thúc khoảng thời gian ân hạn được miễn, bạn đã trả được một phần tiền cho ngân hàng hoặc đơn vị cho vay, điều này sẽ giúp giảm áp lực về tài chính cho bạn hơn.

Thời gian ân hạn nợ gốc tại các ngân hàng hiện nay?

Hiện nay, các ngân hàng thường tính thời gian ân hạn nợ gốc tính từ khi bắt đầu thực hiện giải ngân khoản vay cho khách hàng. Bạn sẽ không cần phải trả nợ gốc cho ngân hàng đến hết thời gian ân hạn nợ gốc. Tuy nhiên, như đã nói ở trên thì khách hàng sẽ có thể phải chịu phí dịch vụ và một phần lãi suất theo đúng cam kết đã ghi trong hợp đồng vay vốn.

Các ngân hàng nhà nước thường áp dụng thời gian ân hạn nợ gốc là 12 tháng, hoặc ân hạn nợ gốc cho đến khi khách hàng nhận được nhà đối với những khách hàng đăng ký vay tiền mua nhà dự án.

Hướng dẫn cách tính tiền lãi ân hạn nợ gốc ngân hàng nhanh nhất

Khi được ngân hàng hoặc công ty tài chính chấp thuận ân hạn nợ gốc, khoảng thời gian đầu tiên bạn sẽ không bị tính lãi và cũng không cần trả tiền gốc cho đơn vị cho vay. Vì vậy, các khoản phải trả cũng như thông tin thanh toán sẽ khác đi nhiều so với việc vay nợ góp thông thường.

Ví dụ: Để giúp khách hàng dễ hiểu hơn về cách tính tiền lãi khi thực hiện ân hạn nợ gốc, hãy cùng tìm hiểu ví dụ minh hoạ như sau:

Giả sử khách hàng đăng ký vay vốn 500 triệu mua xe ô tô trả góp tại ngân hàng. Thời gian vay là 4 năm. Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay này là 7% trong 12 tháng đầu tiên, thời gian ân hạn nợ gốc 12 tháng. Lãi suất được áp dụng từ tháng thứ 13 và sau ưu đãi lãi suất áp dụng ở mức là 10%/năm. Thông tin thanh toán của khách hàng được tính như sau:

• Số tiền khách hàng cần trả hàng tháng là: 4.561.131 VNĐ
• Số tiền khách hàng cần trả tháng tối đa: 4.461.131 VNĐ
• Tổng tiền khách hàng phải trả: 512.874.888 VNĐ
• Tổng lãi khách hàng phải trả: 15.874.888 VNĐ

Phân biệt điểm giống và khác nhau giữa ân hạn nợ gốc và lãi ngân hàng

Đã có rất nhiều ngân hàng ngoài hình thức ân hạn nợ gốc thông thường, còn áp dụng hình thức ân hạn cả nợ gốc và lãi suất cho khách hàng nhằm giúp việc thanh toán khoản vay của khách hàng được linh hoạt hơn. Vì vậy, bạn cần phải phân biệt rõ giữa ân hạn nợ gốc và lãi ngân hàng.

Ân hạn nợ gốc nếu như khách hàng được ân hạn nợ gốc thì chỉ được miễn trả gốc trong thời gian ân hạn còn với lãi ngân hàng thì khách hàng vẫn phải thanh toán đầy đủ. Hơn nữa còn có một hình thức ân hạn nợ gốc khác ưu đãi hơn rất nhiều: đó là miễn phí trả nợ bao gồm cả tiền gốc và lãi.

Với hình thức ân hạn này cho phép khách hàng được miễn trả nợ cả gốc và lãi suất trong thời gian ân hạn. Khách hàng vay vốn theo hình thức này sẽ được hưởng rất nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng đang áp dụng hình thức ân hạn này. Và thời gian ân hạn gốc và lãi mà ngân hàng áp dụng có thể giống hoặc khác nhau tùy theo thỏa thuận của 2 bên.

• Điểm giống nhau của thời gian ân hạn nợ gốc và lãi suất ngân hàng: Khi hết thời gian ân hạn, người đi vay có nghĩa vụ phải đóng cả gốc và lãi suất tính tại kỳ trả gốc đầu tiên cho ngân hàng.
• Điểm khác nhau giữa thời gian ân hạn lãi và ân hạn gốc là: Thông thường thì thời gian ân hạn tiền lãi sẽ ngắn hơn ân hạn gốc. Nếu vậy thì cho đến khi hết thời gian ân hạn lãi khách hàng sẽ phải thanh toán tiền lãi cho ngân hàng. Tính tới khi hết thời gian ân hạn gốc sẽ cộng dồn cả gốc và lãi để thanh toán lại cho ngân hàng tại các kỳ trả nợ.

Phân biệt thời gian ân hạn nợ gốc và thời gian gia hạn nợ gốc

Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn giữa thời gian ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc. Thực chất hai đây khoảng thời gian này đều giúp khách hàng kéo dài thời gian trả nợ gốc tại ngân hàng. Tuy nhiên, thời gian gia hạn nợ gốc là khoảng thời gian ngân hàng chấp nhận kéo dài thêm thời gian ngoài thời hạn cho vay như đã thoả thuận trong hợp đồng. Khoảng thời gian này thường sẽ được tính bắt đầu khi khách hàng cho đến khi đã hết hạn thanh toán toàn bộ khoản nợ cho ngân hàng.

Nếu như được đơn vị cho vay chấp thuận gia hạn nợ thì khách hàng sẽ được lùi thời gian trả nợ cho ngân hàng. Khách hàng sẽ có thêm một khoảng thời gian để thu xếp công việc và hoạt động kinh doanh để xoay sở trả nợ nợ.

Thông thường thì những khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính, không đủ khả năng để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng thì làm đơn xin gia hạn sẽ được ngân hàng xem xét và đồng ý cho kéo dài thời gian trả nợ. Nếu như được ngân hàng chấp thuận thì thời gian kéo dài thêm của khoản vay được chính là thời gian gia hạn nợ.

Các ngân hàng chấp nhận việc người đi vay ân hạn nợ gốc

Hầu hết các ngân hàng hay đơn vị tài chính hiện nay đều không khuyến khích khách hàng ân hạn nợ gốc, vì vậy khi muốn ân hạn bạn cần phải nộp đơn hoặc nếu rõ mong muốn khi đăng ký vay tiền nhanh. Đồng thời, khách hàng cần phải có lịch sử tín dụng tốt và chứng minh được năng lực tài chính đủ khả năng trả nợ thì mới có thể được ngân hàng xem xét ân hạn.

Bạn có thể tham khảo danh sách các ngân hàng đang áp dụng chính sách ân hạn cho khách hàng đi vay với những khoản vay đặc biệt như sau:

• Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch là VPBank): Chính sách ân hạn nợ gốc cho khách hàng đăng ký các khoản vay trung hạn và dài hạn để đầu tư vào những dự án kinh doanh và tài sản cố định.
• Ngân hàng Á Châu (tên giao dịch là ACB): Hiện đang áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc với thời gian tối đa lên đến 2 năm cho khách hàng thân thiết (là khách hàng đang vay hoặc đã vay tại ngân hàng ACB, là hội viên Blue Diamond…). Áp dụng với tất cả những khoản vay có mục đích như: vay để mua nhà đất, vay mua ô tô, vay tiền tiêu dùng, vay tín chấp.
• Ngân Hàng Quân Đội (tên giao dịch là MBBank): Chương trình ân hạn nợ gốc với thời gian dài lên đến 12 tháng cho khách hàng vay với mục đích mua bất động sản, mua xe hơi hoặc xây dựng và sửa chữa nhà, đất.
• Ngoài ra còn có rất nhiều ngân hàng cho phép khách hàng ân hạn nợ gốc khoản vay với thời hạn dài tối đa là 12 tháng như: Ngân hàng Sacombank, ngân hàng ACB, ngân hàng Vietinbank, ngân hàng BIDV, ngân hàng Vietcombank, …

Tùy theo từng ngân hàng mà sẽ có những quy định và yêu cầu về việc khách hàng ân hạn nợ gốc khác nhau. Thông hường, các ngân hàng có thể sẽ chủ động đưa ra chính sách ân hạn vốn cho các đối tượng là khách hàng thân thiết hoặc khách hàng VIP từng có khoản vay tại ngân hàng hoặc đang sử dụng sản phẩm thẻ tín dụng của họ với hạn mức lớn.

Những lưu ý quan trọng khi tiến hành ân hạn nợ gốc tại các ngân hàng

Khi thực hiện ân hạn nợ gốc tại các ngân hàng thì bạn cần lưu ý một số điều cơ bản như sau:

• Với hình thức ân hạn miễn trả gốc, tuy bạn không cần phải trả số tiền gốc trong thời gian ân hạn, nhưng số tiền gốc vẫn sẽ được chia đều cho các kỳ hạn khác và bạn có nghĩa vụ bắt buộc phải thanh toán đầy đủ.
• Đối với hình thức ân hạn nợ gốc miễn trả cả gốc lẫn lãi thì số tiền lãi được tính phát sinh trong thời gian được ân hạn thì ngân hàng sẽ tính cộng dồn và khách hàng phải trả một lần trong kỳ trả nợ đầu tiên.
• Nếu không ân hạn tiền lãi thì có nghĩa vụ là bạn phải trả lãi theo đúng quy định trong hợp đồng đã được ký kết.
• Ngân hàng sẽ không bao giờ chủ động đưa ra những yêu cầu ân hạn nợ gốc cho khách hàng nếu đó không phải là chính sách liên kết đặc biệt của ngân hàng với chủ dự án. Nếu muốn được ngân hàng ân hạn nợ gốc thì bạn cần chủ động đưa ra yêu cầu đối với ngân hàng và nêu rõ những lý do tại sao bạn muốn được ân hạn thuyết phục nhất.
• Miễn trả gốc trong thời gian ân hạn thì không có nghĩa là bạn sẽ không phải trả lại cho ngân hàng số tiền gốc đó. Bạn vẫn sẽ phải trả đầy đủ số tiền đã thực hiện vay ngân hàng sau thời gian ân hạn và trả đúng theo thời gian thanh toán đã ký trên hợp đồng tín dụng cho khi kết thúc thời gian ân hạn.
• Thời gian ân hạn nợ gốc hoàn toàn không phải là gia hạn nợ. Gia hạn nợ có nghĩa là được chấp thuận kéo dài thời gian vay vốn hơn so với mức thời gian ban đầu. Ân hạn là được miễn trả nợ gốc và cả lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn bắt buộc phải hiểu và nắm rõ hai khái niệm này để khi cần làm đơn yêu cầu phù hợp, tránh để rơi vào trường hợp bị nợ quá hạn.

Tổng kết

Trên đây là những chia sẻ về ân hạn nợ gốc, hy vọng đã giúp bạn có đủ các thông tin hữu ích để thực hiện ân hạn nợ tại ngân hàng thành công. Ngoài ra, website của chúng tôi luôn liên tục cập nhật các bài viết mới về chủ đề tài chính ngân hàng mới nhất, rất mong các bạn sẽ thường xuyên truy cập và đón đọc.